更新日;2022年10月2日

失業保険では足りない!失業して住宅ローンの返済が厳しい時の対処法


このコロナ禍に失業してしまった方も少なくありません。

転職活動しているが不安・・・

このままでは住宅ローンの支払いができない・・・

失業保険給付だけでは足りず住宅ローンを滞納してしまっている・・・

もし、失業してしまって住宅ローンの支払いができないなら、以下で紹介する対処法を参考にしてみてください。

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失業保険の詳細

失業保険(失業手当)を受取るための条件


失業手当は雇用保険に加入していれば誰でも受け取れるわけではなく、以下で紹介する2つの条件を満たしている必要があります。

失業手当の条件
  1. ハローワークで求職の申込みを行い、積極的に転職活動している人
  2. 雇用保険の加入期間が過去2年間で通算12ヶ月以上の人

ただし、「怪我・病気・妊娠・出産・育児・定年・結婚」等の理由ですぐに就職する気がない方は給付対象外になります。

また、条件②の雇用保険の加入期間が過去2年間で通算12ヶ月以上ない人であっても、会社都合で仕事を辞めざるを得なかった場合や、自己都合であっても正当な理由(怪我・病気・介護・妊娠・出産・育児等)が合った場合は、その期間が半分の1年間で6ヶ月以上に軽減されます。

失業保険(失業手当)はいくら受け取れる?


失業手当の金額は、おおよそ離職前の給与の50~80%程度で、離職前の給与水準が低かった方の方が給付率が高く設定されています。

失業手当の計算方法
離職前6ヶ月間に支払われた給与の合計額÷180日=賃金日額
※給与には通勤手当や役職手当などの各種手当は含まれますが、賞与(ボーナス)は含まれません。

例えば、離職前の6ヶ月間に支払われた給与の合計額が250万円だった場合

250万円÷180日=13,888円

となります。

ただし、賃金日額には上限と下限があるため、上記の計算式で求めた金額が上限額を上回る場合には上限額を、下限額を下回る場合には下限額が賃金日額となります。

賃金日額の上限と下限は以下の通りです。

離職時の年齢 上限額 下限額
29歳以下 13,700円 2,574円
30~44歳 15,210円
45~59歳 16,740円
60~64歳 15,970円

次に、上記で求めた賃金日額に所定の給付率をかけて基本手当日額を求めます。

賃金日額 給付率
2,574円以上、5,030円未満 80%
5,030円以上、12,390円未満(※1 80%~50%(※2
12,390円以上(※1 50%(※2

*1:離職時の年齢が60?64歳の場合は11,140円
*2:離職時の年齢が60?64歳の場合は45%

なお、基本手当日額にも上限と下限がありますのでご注意ください。

基本手当日額の上限と下限は以下の通りです。

離職時の年齢 上限額 下限額
29歳以下 6,850円 2,059円
30~44歳 7,605円
45~59歳 8,370円
60~64歳 7,186円

以下の計算を用いて、失業手当の支給総額が分かります。

支給総額=基本手当日額×給付日数

自己都合で離職した場合の給付日数は、雇用保険の加入期間が10年未満の方で90日、10年以上20年未満の方で120日、20年以上の方で150日となります。

一方、会社都合で離職した場合の給付日数は最短90日で最長で330日となりますが、ほとんどの方が90~120日となります。

例えば、35歳の方で上限額が対象の場合は、

7,605円×90日=684,450円

となります。

下限額対象の方の場合は、

2,059円×90日=185,310円

となります。

ハッキリ言って満足できる金額ではないと思いますが、これが現実です!

住宅ローンの支払いができない場合にまずやること


リストラなどが原因で失業してしまい住宅ローンの支払いができないなら、まずは毎月の家計(固定費・流動費)の見直しをしてください。

毎月かかる固定費である「食費・光熱費(ガス・電気・水道)・通信料(スマホなど)・保険料」などの見直しはもちろん、「娯楽費・交際費・美容費」などの流動費も節約するようにしましょう。

他にも加入している保険の見直しや解約も検討しましょう。

また、失業手当だけでは足りない場合はダブルワークをするなど、収入を増やす方法を検討しましょう。

それでも住宅ローンの支払いができない場合は、以下で紹介する対処法を検討する必要があります。

住宅ローンが払えない場合の対処法は3つ


家計の見直しや失業手当、ダブルワークの収入を足しても住宅ローンの支払いができない場合は、家を売却することをおすすめします。

住宅ローンの支払いができず、滞納するのが目に見えているなら家の売却を検討しましょう。

せっかく購入したマイホームを手放すのはとてもつらいことですが、生活していけなくなってしまっては元も子もありません。

家を売却する場合のポイントは、家を売却したお金で住宅ローンを完済できるかどうかです。

家の売却金額で完済できない場合は、家を売却することができません。

ですから、まずは残高証明書で住宅ローンの残債額がどれぐらい残っているのかチェックしてみてください。

そのうえで、今売却したらどれぐらいで売れるのか「価値」を確認するようにしましょう。

家の価値を調べる方法は基本的に不動産査定になりますが、不動産業者が出入りするのは近所の目もあるし、業者とのやりとりが煩わしいという場合は、スマホさえあればササッと家の価値を調べることができる無料シミュレーターが便利です。

今売ったらどれぐらいの価格なのかさえ分かれば、今後の行動がしやすくなります。

ただし、家の査定をしてもらう場合は一つだけ注意点があります。

「必ず複数社に査定してもらうこと」

 不動産査定は会社によって査定基準が異なったり、物件種類や地域などの得意、不得意があったり、査定する会社によって大きな差が出るので要注意です。

それらを見抜くために、必ず複数社に査定依頼するようにしてください。

例えば同じ不動産を査定した場合でも、このように各社査定額が大きく異なります。

とはいえ、不動産査定はどこに依頼したらいいの?

複数って何社ぐらい?

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などの不安があるかと思います。

それに一社に査定依頼するだけでも大変そうなのに、複数社に査定依頼するとなると気が遠くなってしまいますよね・・・

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家を売却したお金で住宅ローンが完済できない場合


査定結果を比較してみて、家を売却したお金で住宅ローンが完済できない場合は、不足分を現金で用意する必要があります。

例えば、住宅ローンの残債が2,500万円で、査定額が2,000万円だった場合、不足分の500万円を補填して住宅ローンを完済する必要があります。

もし、貯蓄などの資金がない場合は家を売ることができません。

このような場合は"任意売却で家を売る"しか方法がありません。

任意売却とは?


任意売却とは、住宅ローンの借入金が返済できなくなった場合、売却後も住宅ローンが残ってしまう不動産を金融機関の合意を得て売却する方法です。

住宅ローンを「滞納・延滞」すると、債務者がローンを分割で返済する権利(期限の利益といいます)が失われてしまいます。

そして、お金を貸した金融機関は残っている住宅ローンの全額を一括で返済することを要求してきます。

 残債務を一括で返済できない場合は、金融機関は担保となっている家を強制的に売却し、その売却代金から貸したお金を回収します。この担保不動産を強制的に売却するのが「競売」です。

そして、競売を避けるために行うのが任意売却になります。

競売になると、裁判所が強制的に家を安く売却してしまいます。

競売で家が落札されると、強制退去になり、住む場所を失うことになり、多額の借金(住宅ローン)だけを抱えることになります。

競売で家を失っても多額の借金の返済義務はありますので、一生かけて返済する必要があります。

もし任意売却で家を売ることができれば少額の借金で済みます。

競売はデメリットしかありませんが、任意売却なら被害を最小限に抑えることができるメリットがあります。

競売になる前に、任意売却無料相談窓口などを活用して問題を解決するようにしましょう。

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住宅ローンを0円にしてマイホームに住み続ける裏技


勤めていた会社の倒産や失業でマイホームを購入したときと状況が変わってしまい、住宅ローンの返済に悩み苦しんでいる人はたくさん居ます。

上記で説明した通り、住宅ローンの返済ができなくなると「競売」にかけられてマイホームを失うことになってしまいます。

そうなる前に、「リースバック」と言う制度を利用してみてはいかがでしょうか。

今流行りの「リースバック」知ってますか?


リースバックとは、かんたんに説明すると、家を売却したお金で住宅ローンを一括返済し「賃貸」として住む方法になります。

リースバックなら、家を売ることでまとまったお金が一括で入ってくるため資金繰りが楽になるうえ、面倒な引越しや仮住まいも避けることができ、なおかつ現状のまま住み続けることができます。

しかも、将来まとまった資金が手に入った際に再度買い戻すことも可能です。


リースバックを行う6つのメリット

  • 住宅ローンがなくなり一括でお金が手に入る
  • 固定資産税や修繕費が不要になる
  • 引越しや仮住まい費用が不要
  • 誰にも知られずに売却できる
  • いつでも買い戻せる
  • 相続対策ができる

リースバックは、住宅ローンが払えない、家は売りたくない、引越しはしたくない、家を売ったことを誰にも知られたくない、だけど今の家に住み続けたいと言う方にぴったりのサービスです。

特に住宅ローンの返済が苦しいと言う方や、借金がたくさんあると言う方におすすめの方法になります。

とはいえ、どこに相談したら良いのか分からない・・・

大丈夫です!リースバックが可能か調べる方法はとてもかんたんです。

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もちろん完全無料なのでご安心ください。

相談だけでも可能ですし、条件さえ合えばそのままリースバック契約することも可能です。

使い方は以下のようにかんたんな情報を入力するだけです。

1分程度でリースバック可能か分かりますので、暇なときにお気軽にご利用ください。

リースバックは、専門業者に一括で買取してもらう必要があります。

家まもルーノなら、最大10社同時一括査定だから最高額で買取してくれる不動産業者が見つかりやすいです。

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住宅ローンが払えないけど、家から出て行きたくない、このまま住み続けたいと言う方は、家まもルーノをぜひお試しください。

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一都三県(東京・千葉・神奈川・埼玉)にお住いの方は、「いえカツLIFE」もおすすめです。

いえカツLIFEなら、家の売却はもちろんリースバックの相談もできるので、どの方法が自分たちに一番合っているのか比較検討することができます。

すべて完全無料で利用できますので、暇なときにでもお試しください。

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住宅ローンが払えない時のまとめ

住宅ローンが払えない時の対処法は3つ、売却するか任意売却かリースバックかのいずれかになります。

今後の人生のためにも、競売だけは絶対に避けなければなりません。

まずは今の家の価値を調べる、住宅ローンが完済できない場合は任意売却を検討する、どうしても家を出たくない場合はリースバックできるか相談してみる。

いずれにしても手遅れになる前に行動するようにしましょう。

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